Ипотечный рынок в России пережил непростой год. С начала пандемии коронавируса владельцы жилья стали сталкиваться с проблемами, связанными с просрочками по ипотечному кредиту, а также с изменившимися условиями его получения. Многие клиенты банков оказались в трудной ситуации, их доходы снизились, а возможность внести оплату по ипотеке была сведена к минимуму.
Одним из инструментов поддержки населения в условиях пандемии стало введение льготных условий для ипотечного кредитования. В марте 2020 года была отменена общая подача заявок на ипотеку, но для отдельных категорий населения была установлена возможность оформить ипотеку по сниженному проценту. Такая мера была принята для того, чтобы обезопасить рынок ипотеки от возможных рисков и обеспечить стабильность в сфере жилищного строительства и покупки квартир.
Программа льготного ипотечного кредитования была продлена до конца 2021 года. В связи с этим возникает вопрос о том, что будет после завершения данной программы. Эксперты отмечают, что рынок недвижимости может ожидать новый обвал. Причина этому — отсутствие инструментов поддержки ипотечного кредитования после декабря текущего года.
Существует риск, что без льготной программы цены на жилье пойдут вниз, поскольку клиенты будут несколько осторожнее с покупкой квартиры. Подобный обвал рынка может негативно сказаться на девелоперах и всех, кто связан с недвижимостью.
«Появится ситуация, когда банки будут выдавать кредиты по стандартной, без льготных условий. Это значит, что многие люди не смогут получить ипотечное жилье из-за недостаточного дохода или возраста», — рассказывает дальневосточный аналитик
Однако остается надежда на то, что после отмены льготной программы появятся новые меры поддержки ипотечного рынка. Московская и Санкт-Петербургская области уже предложили свои варианты продления льгот, которые могут быть введены в рамках выбранного региона.
В любом случае, эксперты советуют не откладывать оформление ипотеки и покупку недвижимости день в день завершения программы льготного кредитования. Минимальная процентная ставка и большой лимит по сумме кредита делают ипотеку доступной для большинства клиентов. Это дает возможность получить жилье в собственность и защитить себя от возможных рисков на рынке недвижимости в будущем.
Категории
После завершения льготной программы ипотеки, возможны изменения в категориях условий предложений. В зависимости от базовой ситуации, страховки и доходе, кредитные банки могут предложить разные варианты для заемщиков.
Существует стандартная категория, которая является наиболее распространенной. В данной категории банк должен рассмотреть объект ипотеки, предоставленный заемщиком в качестве залога. В случае повреждения или утраты объекта, банк имеет право взять его на себя в рамках регистрации титула. Стоит отметить, что для получения ипотеки в этой категории необходимо предоставить справки о доходе и срок просрочки не более 90 дней.
Для заемщиков с высоким доходом и надежным партнером, в данной категории актуально создание готового общего предложения на сайте банка. Такие клиенты могут использовать льготные условия и оформить ипотечный кредит на срок до 30 лет, при минимальной сумме займа от 20% до 70% стоимости выбранного объекта. Кроме того, в этой категории возможен перевод ипотеки с другого банка под залогом дома или квартиры, который находится в золотом состоянии.
Аналитики утверждают, что после завершения льготной программы возможны ограничения в надбавке к процентам по ипотечным кредитам. Такие ограничения будут зависеть от выбранного банка и программы рефинансирования. Кроме того, мнение эксперта оказывает влияние на общую долю займа и возможность получения ипотеки с залогом в виде жилищного объекта.
Однако, несмотря на возможные ограничения, российские банки будут предлагать различные категории ипотечных предложений. Варианты будут доступны как для клиентов с базовым доходом и стандартными условиями, так и для клиентов с высоким доходом и эксклюзивным статусом exclusive-партнера банка.
Таким образом, категории ипотечных предложений после завершения льготной программы будут разнообразными и будут зависеть от выбранного банка, дохода заемщика и его объекта залога.
Первая категория: Расторжение ипотечных договоров
После завершения льготной программы обвал рынка ипотеки может привести к ситуации, когда многие заемщики столкнутся с необходимостью расторгнуть свои ипотечные договоры. Регионы могут сильнее пострадать от этого процесса, поскольку в момент регистрации ипотеки в этих местностях были учтены определенные критерии и ограничения.
Для расторжения ипотечного договора заемщик должен подать заявку в банк, предоставив все необходимые документы. При этом, в зависимости от условий договора, банк может требовать дополнительные документы, связанные с приобретаемым объектом недвижимости. Например, в случае покупки квартиры или таунхауса в строящемся доме, может потребоваться документация от застройщика.
Одним из возможных вариантов расторжения ипотеки может быть перевод займа в другой банк. При этом, заемщику необходимо будет пройти процедуру сравнения предложений разных банков и выбрать самое выгодное для себя. Кроме того, могут возникнуть трудности с регистрацией нового ипотечного договора в ситуации, когда в зависимости от местности возраст ипотеки может меняться, и одним из критериев регистрации является возрасту ипотеки.
Также, важным фактором является наличие льготных программ и страхования. Если на момент расторжения ипотеки заемщик получал льготы от государства или банка, стоит учесть возможность утраты этих льгот. Более того, в случае просрочки по выплате кредита, вознаграждение банка может меняться, вплоть до полной отмены льготы.
Регионы Востока страны, где по данным компании «ЮМани» было зафиксировано наибольшее количество ипотечных займов, могут быть более уязвимыми в этой ситуации. В то же время, в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, количество расторжений ипотечных договоров может быть незначительным, поскольку там остается высокий спрос на жилье и деятельность застройщиков.
Таким образом, после завершения льготной программы и обвала рынка ипотеки, многие заемщики могут столкнуться с необходимостью расторгнуть свои ипотечные договоры. В зависимости от условий договора и регистрационных критериев, процедура расторжения может быть сложной и требовать дополнительных документов. Также, заемщикам стоит учесть возможную утрату льготных программ и страхования. Банки могут предлагать заемщикам перевод займа в другие банки, но при этом могут возникнуть трудности с регистрацией нового договора. Регионы, где было зафиксировано наибольшее количество ипотечных займов, могут быть более уязвимыми после завершения льготной программы и обвала рынка ипотеки.
Вторая категория: Увеличение процентных ставок
После завершения льготной программы рынок ипотеки может столкнуться с увеличением процентных ставок. До этого момента многие заемщики могли воспользоваться выгодными условиями ипотечных кредитов, сниженными ставками и долей первоначального взноса. Однако, срок действия льготных программ подходит к концу, и банки готовятся изменить свои условия предоставления займов.
Некоторые крупные банки, например, Альфа-Банк и Российская Финансовая Корпорация, уже анонсировали повышение процентных ставок. В рамках новых условий кредитования заемщикам будет приходиться платить больше за имущественный кредит. Самая базовая ставка может увеличиться на 0,5-1,5 процентных пункта. Это может негативно сказаться на максимальной сумме кредита, который может быть предоставлен заемщикам. Также увеличение процентных ставок может повлиять на доступность ипотечных кредитов для людей с низким уровнем дохода.
Банки объясняют увеличение процентов не только завершением льготной программы, но и ситуацией на рынке ипотеки в целом. Вследствие обвала на рынке недвижимости и количественного роста просроченных платежей банки вынуждены заботиться о своей прибыли и тяжеломинусовой ситуации среди заемщиков.
Таким образом, для второй категории заемщиков, не успевших воспользоваться льготами, процентные ставки по ипотечным кредитам будут выше. Приобретение готового жилья станет несколько дороже, и многие люди не смогут позволить себе приобрести недвижимость в ближайшее время. Ситуация может быть усложнена также и тем, что менее свежие версии господдержки ипотеки могут привести к сокращению количества предложений и увеличению стоимости жилья.
